Qué documentación pide el banco para financiar a un autónomo: facturas, modelos y libros

Qué documentación pide el banco para financiar a un autónomo

Has decidido pedir un préstamo o abrir una línea de crédito para el negocio. Vas a la sucursal o rellenas la solicitud online y te encuentras con una lista de papeles que no sabías que tenías que reunir, con un plazo corto y a veces sin saber si «esto» es lo que necesitan o basta con otra cosa. Es normal: la lista no es la misma en todos los bancos, y casi nunca te la dan completa a la primera.

Este artículo te sirve para llegar con el dosier preparado: qué suele pedir una entidad a un autónomo, qué quiere comprobar con cada documento y cómo tenerlo ordenado sin dejarlo para el día antes.

Qué quiere saber realmente el banco

Detrás de cada documento hay las mismas tres preguntas:

1. ¿Tu negocio genera ingresos de forma regular? Importa más la continuidad que un buen trimestre aislado.
2. ¿Te queda margen después de pagar tus gastos y tus impuestos? Es lo que mira para saber si puedes devolver las cuotas.
3. ¿Estás al día con Hacienda y con la Seguridad Social? Una deuda abierta con las administraciones suele frenar la operación.

Si tu dosier responde a esas tres preguntas sin que nadie tenga que reclamarte nada, la conversación con el gestor del banco es mucho más corta.

Lo que suele pedirse

Cada entidad decide su lista y su criterio, así que trátalo como una guía y no como un requisito legal. Lo habitual, agrupado por lo que prueba:

Para probar que existes y qué haces

• DNI/NIE y datos de contacto, igual que para cualquier operación.
• Alta en el censo de empresarios (modelo 036 o 037) y alta en el régimen de autónomos de la Seguridad Social: acreditan la actividad y desde cuándo la ejerces.

Para probar cuánto ingresas

• Declaraciones de IVA (modelo 303): resumen trimestral de tus ventas y compras. Es el documento que más mira un banco para ver el ritmo del negocio.
• Pagos fraccionados del IRPF (modelo 130), si estás en estimación directa: muestran el rendimiento trimestral.
• Declaración de la renta (modelo 100) del último ejercicio, que es la foto anual de tus ingresos y gastos.
• Facturas emitidas y, si la entidad lo pide, algunas de las más recientes o de los clientes más importantes. Sirven para que el banco vea quién te paga y con qué regularidad.

Para probar que llevas la casa en orden

• Libros registro de facturas emitidas y recibidas: demuestran que tu contabilidad fiscal está al día. Si no sabes bien qué incluyen, aquí está explicado.
• Extractos bancarios de los últimos meses, que el banco contrasta con lo que facturas.

Para probar que estás al corriente

• Certificado de estar al corriente de obligaciones tributarias, que se pide en la sede electrónica de la AEAT. Cómo funciona se explica en este artículo.
• Certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social, que se obtiene en su sede electrónica.

Y, según lo que financies

• Un presupuesto o factura proforma si el préstamo es para comprar un equipo, una furgoneta o maquinaria.
• Un plan sencillo de qué harás con el dinero y cómo lo devolverás. No hace falta un documento largo: una página clara con el importe, el destino y los ingresos que lo respaldan basta en la mayoría de los casos.

Lo que el banco ya sabe de ti

Aunque no se lo des, una entidad puede consultar tu historial de deudas con otras entidades a través de la CIRBE, el registro de riesgos del Banco de España. Esto lo cuenta con detalle otro artículo: conviene saber qué figura a tu nombre antes de que lo vea el gestor, por si hay algo que no reconoces.

Cómo preparar el dosier sin agobios

Reunir todo de golpe es lo que hace que la petición se convierta en una carrera. Una rutina corta evita el sprint:

1. Descarga y guarda los modelos presentados en cuanto los presentas, no cuando te los piden. Una carpeta por año, con nombres de archivo que se entiendan.
2. Mantén tus facturas y gastos registrados al día, no al trimestre. Si el banco te pide las facturas de los últimos seis meses, tendrás que exportarlas, no reconstruirlas.
3. Revisa que los números casen: lo que dice el modelo 303, lo que ves en los extractos y lo que muestran tus libros deberían contar la misma historia. Una discrepancia sin explicar es lo que más tiempo hace perder.
4. Pide los certificados con margen. Tienen una validez limitada y no conviene que caduquen justo mientras la entidad estudia la operación; pídelos cuando vayas a entregar la solicitud.

Dónde ayuda Fube

Fube guarda tus facturas emitidas y los gastos que registras, mantiene los libros registro y calcula el modelo 303 a partir de lo que ya está anotado. Eso no sustituye a lo que pida tu banco, pero hace que el dosier salga de datos que ya tienes ordenados en lugar de montarse a contrarreloj.

Preguntas frecuentes

¿Me piden los mismos papeles en todos los bancos?

No. Cada entidad fija su propia lista y su criterio de concesión, y también cambia según el tipo de operación (préstamo, línea de crédito, leasing). Pregunta la lista completa por escrito al principio para no ir entregando documentos en varias visitas.

¿Y si llevo poco tiempo como autónomo?

Es posible que el banco tenga menos historial que mirar y dé más peso a otras cosas, como las garantías o la regularidad de los ingresos que sí puedas demostrar. No hay una regla común, así que cuéntale pronto tu caso al gestor.

¿Tengo que pedirle algo a mi gestoría?

Si tienes asesoría, lo normal es que ya tenga tus modelos presentados y pueda enviarte las copias. Pídeselos con tiempo; no tiene sentido rehacerlos tú.

¿Esto vale también para financiar el pago de un impuesto?

El dosier es parecido. Para ese caso concreto, este artículo compara la línea de crédito y el préstamo, y este otro explica cómo funciona una línea.

Lo esencial

Ningún banco te va a pedir nada que no puedas tener preparado de antemano: modelos presentados, facturas y libros al día y certificados de estar al corriente. Llegar con ellos ordenados no garantiza la operación, pero evita retrasos innecesarios y te deja negociar con tranquilidad. Si quieres que tus facturas y gastos estén listos antes de necesitarlos, puedes probar Fube o ver los planes.