Mutua de autónomos: qué es, qué cubre y cómo elegir la tuya

Mutua de autónomos: qué es, qué cubre y cómo elegir la tuya

Si te diste de alta como autónomo, lo normal es que ya tengas una mutua asignada. El problema es que muchos autónomos ni saben cuál les corresponde, para qué sirve o que pueden cambiarla cada año. Aquí tienes todo lo que necesitas saber.

Qué es una mutua colaboradora de la Seguridad Social

Las mutuas colaboradoras con la Seguridad Social son asociaciones privadas de empresarios, sin ánimo de lucro, constituidas mediante autorización del ministerio competente e inscritas en un registro especial dependiente de él. Colaboran en la gestión de la Seguridad Social bajo su dirección y tutela (artículo 80.1 de la Ley General de la Seguridad Social).

No son seguros privados: forman parte del sector público estatal de carácter administrativo, por la naturaleza pública de sus funciones y de los recursos que gestionan, aunque la entidad en sí sea privada (artículo 80.4).

En España existen varias mutuas colaboradoras autorizadas. La que tienes asignada gestiona tus bajas por enfermedad, tus accidentes de trabajo y, si algún día lo necesitas, tu prestación por cese de actividad.

Qué cubre tu mutua como autónomo

Baja por enfermedad o accidente (incapacidad temporal)

Cuando te pones enfermo o sufres un accidente no relacionado con el trabajo, tu mutua gestiona la prestación por incapacidad temporal (IT). El subsidio se percibe a partir del cuarto día de la baja (artículo décimo del Real Decreto 1273/2003) y se calcula aplicando un porcentaje a tu base reguladora: el 60 % desde el día cuarto al vigésimo, ambos inclusive, y el 75 % a partir del vigésimo primero (artículo undécimo del mismo real decreto).

Para saber exactamente cuánto cobras, cuándo lo cobras y cómo se tramita una baja, te lo explicamos con detalle en cómo funciona la baja médica del autónomo.

Accidente de trabajo y enfermedad profesional (contingencias profesionales)

Si te lesionas mientras trabajas o contraes una enfermedad derivada de tu actividad profesional, tu mutua cubre la asistencia sanitaria y la prestación económica correspondiente. La cobertura de las contingencias profesionales es obligatoria en el RETA desde el 1 de enero de 2019 (artículo 316.1 de la Ley General de la Seguridad Social, en la redacción que le dio el Real Decreto-ley 28/2018), con las excepciones que verás más abajo.

A diferencia de la baja común, aquí el subsidio se percibe desde el día siguiente al de la baja y al 75 % de la base reguladora (artículos décimo b) y undécimo b) del Real Decreto 1273/2003). Y no se exige ningún periodo previo de cotización en caso de accidente, sea o no de trabajo, ni de enfermedad profesional (artículo 172.b) de la Ley General de la Seguridad Social, aplicable al RETA por remisión del artículo noveno del Real Decreto 1273/2003).

Prestación por cese de actividad

El cese de actividad es el equivalente al "paro" para los autónomos. La gestión corresponde a las mutuas colaboradoras y, en concreto, a aquella con la que hayas formalizado el documento de adhesión (artículo 346.1 de la Ley General de la Seguridad Social).

Hay una excepción escrita en la propia ley: si tienes las contingencias profesionales cubiertas con una entidad gestora, en el RETA la tramitación de la solicitud y la gestión de la prestación corresponden al Servicio Público de Empleo Estatal (artículo 346.3.b)). Si quieres conocer los requisitos, la cuantía y cómo pedirlo, te lo explicamos en la prestación por cese de actividad.

¿Es obligatorio estar en una mutua?

Con carácter general, sí. Los trabajadores del RETA deben formalizar la cobertura de las contingencias profesionales, la incapacidad temporal y el cese de actividad con una mutua colaboradora con la Seguridad Social, y con la misma mutua para toda esa acción protectora (artículo 83.1.b) de la Ley General de la Seguridad Social). El artículo 47.1 del Real Decreto 84/1996 lo repite: la cobertura es obligatoria y se formaliza "de forma conjunta".

Lo que sí eliges tú es con qué mutua quieres estar.

Los casos en que la cobertura no es obligatoria

"Todos los autónomos" no sería exacto. El propio artículo 47.1 del Real Decreto 84/1996 se remite a sus apartados 3 y 4 y a los apartados 4 y 5 del artículo 48, y la Ley General de la Seguridad Social añade un supuesto más en su disposición transitoria vigésima novena. Son estos cuatro:

• Quien se incorporó al RETA antes del 1 de enero de 1998 y tenía la incapacidad temporal cubierta con la entidad gestora: no se le exige formalizarla con una mutua (disposición transitoria vigésima novena de la Ley General de la Seguridad Social). Como las contingencias profesionales van con la misma entidad con la que se cubre la incapacidad temporal (artículo 316.1), en ese caso siguen también con la entidad gestora.
• Los incluidos en el Sistema Especial para Trabajadores por Cuenta Propia Agrarios, que está dentro del RETA: la cobertura de la incapacidad temporal y de las contingencias profesionales es voluntaria (artículo 326 de la Ley General de la Seguridad Social). Pueden acogerse voluntariamente a la incapacidad temporal y al cese de actividad (artículo 48.4 del Real Decreto 84/1996) y, de las contingencias profesionales, solo es obligatoria la de incapacidad permanente y muerte y supervivencia (artículo 48.5).
• Los socios de cooperativas que dispongan de un sistema intercooperativo de prestaciones sociales autorizado, y los miembros de institutos de vida consagrada de la Iglesia Católica incluidos en el RETA (artículo 47.4 del Real Decreto 84/1996 y disposición adicional vigésima octava de la Ley General de la Seguridad Social).
• Quien está en pluriactividad y ya tiene cubierta la incapacidad temporal en otro régimen en el que también está de alta: puede acogerse a ella voluntariamente en el RETA, o renunciar. No vale para el autónomo económicamente dependiente, que la tiene obligatoria en todo caso (artículo 47.3 del Real Decreto 84/1996 y artículo 317 de la Ley General de la Seguridad Social). Aquí solo decae la incapacidad temporal: las contingencias profesionales y el cese de actividad siguen siendo obligatorios y se formalizan con una mutua, porque el artículo 47.1 exceptúa únicamente lo previsto en sus apartados 3 y 4 y en los apartados 4 y 5 del artículo 48, y el apartado 3 solo habla de la incapacidad temporal.

Fuera de estos supuestos, un autónomo del RETA no puede llevarse estas coberturas al INSS: le corresponde una mutua.

Cómo elegir tu mutua

La cobertura con la mutua elegida se formaliza en el momento de darte de alta en el RETA, y sus efectos coinciden con los del alta (artículo 47.1 del Real Decreto 84/1996). Si el alta la practica de oficio la Seguridad Social, se entiende que has optado por la mutua con mayor número de autónomos adheridos en la provincia de tu domicilio, salvo que elijas otra expresamente en los diez días siguientes a que te notifiquen el alta (artículo 47.2).

Antes de elegir, conviene tener en cuenta:

• Cobertura territorial: ¿tiene centros asistenciales cerca de donde trabajas? Si sufres un accidente, querrás atención médica próxima.
• Red asistencial: la asistencia sanitaria de las contingencias profesionales se dispensa con los medios e instalaciones de la mutua, con convenios con otras mutuas o con administraciones sanitarias y con conciertos privados (artículo 82.2 de la Ley General de la Seguridad Social), así que la red no es la misma en todas.
• Gestión del cese de actividad: si en algún momento necesitas solicitar el cese, la relación con tu mutua será determinante.

¿Puedes cambiar de mutua?

Sí, una vez al año. La adhesión vence el 31 de diciembre de cada año y se prorroga por años naturales salvo que la denuncies. El procedimiento está en el artículo 47.1 del Real Decreto 84/1996:

1. Notifica la denuncia de la adhesión antes del 1 de octubre.
2. Formaliza la cobertura con otra mutua. Si denuncias y no lo haces, la que tenías se prorroga.
3. La nueva adhesión surte efecto el 1 de enero del año siguiente.
4. Si en esa fecha estás percibiendo alguna prestación temporal al amparo de esa cobertura, los efectos se demoran al día primero del mes siguiente a aquel en que se produzca el alta médica, en caso de incapacidad temporal, o se extinga la prestación.

El cambio se tramita en tu área personal de Importass, en el servicio de modificación de datos de trabajo autónomo, que lista la entidad aseguradora y la cobertura entre los datos que puedes actualizar. La guía de trabajo autónomo de la Seguridad Social lo confirma y añade un aviso que conviene leer: en algunos casos tendrás que comunicar a tu mutua actual que no quieres seguir con ella y, si no lo haces, puede rechazar el cambio.

Qué gestiona la mutua y qué gestiona el INSS

El INSS es la entidad gestora de las prestaciones económicas del sistema, con la sola excepción de las pensiones no contributivas de invalidez y jubilación y los servicios complementarios, que lleva el Imserso (artículo 66.1 de la Ley General de la Seguridad Social). Las mutuas no son entidades gestoras: colaboran en la gestión, y su objeto es el bloque que enumera el artículo 80.2:

Tres matices. La tabla da por hecho que tienes esas coberturas formalizadas con una mutua: si estás en alguno de los supuestos de la sección anterior, la columna de la izquierda cambia de dueño.

Las dos últimas filas valen para las contingencias comunes. Cuando la incapacidad permanente o la muerte derivan de un accidente de trabajo o una enfermedad profesional, el reconocimiento del derecho y el pago corresponden al INSS o a la mutua según con cuál tengas formalizada la cobertura (artículo octavo del Real Decreto 1273/2003, cuyo artículo cuarto.1 incluye entre esas prestaciones la incapacidad permanente y las de muerte y supervivencia).

Y aun así, declarar la incapacidad permanente corresponde siempre al INSS (artículo 200.1 de la Ley General de la Seguridad Social, aplicable al RETA por el artículo 318.c)).

¿Cuánto cuesta tener una mutua?

Nada extra. Tu cuota mensual se obtiene aplicando a tu base de cotización los tipos que la Ley de Presupuestos Generales del Estado fija cada año para financiar las contingencias comunes y profesionales, la protección por cese de actividad y la formación profesional (artículo 308.1.b) de la Ley General de la Seguridad Social). El cese de actividad, además, se financia exclusivamente con cargo a su propia cotización (artículo 344.1). No hay ninguna prima adicional que pagar directamente a la mutua.

Preguntas frecuentes

¿Qué mutua me han asignado si no recuerdo haberla elegido?

La que elegiste al darte de alta. Si el alta la practicó de oficio la Seguridad Social y no optaste por otra en los diez días siguientes a la notificación, es la mutua con mayor número de autónomos adheridos en la provincia de tu domicilio, y esa mutua tenía que notificarte la adhesión indicando la fecha de efectos y las contingencias cubiertas (artículo 47.2 del Real Decreto 84/1996). La entidad aseguradora y la cobertura están entre los datos que puedes actualizar en el servicio de modificación de datos de trabajo autónomo de Importass.

¿Puedo cambiar de mutua si me ha tratado mal?

Sí, cada año tienes la oportunidad de cambiarte. Recuerda que la denuncia de la adhesión hay que notificarla antes del 1 de octubre y que el cambio no es inmediato: surte efecto el 1 de enero siguiente (artículo 47.1 del Real Decreto 84/1996).

¿La mutua cubre la jubilación?

No. La jubilación la gestiona el INSS, que es la entidad gestora de las prestaciones económicas del sistema (artículo 66.1.a) de la Ley General de la Seguridad Social). Las mutuas colaboran solo en las actividades que enumera el artículo 80.2, y la jubilación no está entre ellas.

¿Qué pasa si estoy de baja cuando llega el 1 de enero y he cambiado de mutua?

Los efectos del cambio se demoran al día primero del mes siguiente a aquel en que se produzca el alta médica (artículo 47.1 del Real Decreto 84/1996). Hasta esa fecha sigue vigente la adhesión anterior, así que no pierdes la prestación.

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