--- title: "Línea ICO para autónomos y pymes: qué es y cómo solicitarla" description: "Necesitas financiar circulante o una inversión y un préstamo bancario normal te sale caro o no te lo dan. Qué es la Línea ICO, para qué sirve, qué plazos y carencia tiene, y cómo se pide de verdad: no en el ICO, sino en tu banco." date: "2026-08-19T00:00:00.000Z" source: "https://www.fube.es/noticias/linea-ico-autonomos-pymes-como-solicitarla" --- Necesitas financiar el circulante de unos meses flojos, comprar equipo o arrancar un proyecto de inversión, y las dos opciones que conoces —descapitalizarte o pedir un préstamo normal al banco— no te convencen: o te quedas sin colchón, o el banco te ofrece un plazo corto y una carencia inexistente porque así reduce su propio riesgo. Ahí es donde entra la **Línea ICO**, financiación con respaldo público que se pide en el banco de siempre pero con condiciones de plazo y carencia que un préstamo puramente comercial no suele dar. Esta guía es para el autónomo o la pyme que necesita liquidez o financiar una inversión y quiere saber, antes de ir al banco, en qué consiste realmente la Línea ICO y qué puede esperar de ella. ## Qué es la Línea ICO El ICO (Instituto de Crédito Oficial) es la entidad pública de crédito del Estado. La línea que le interesa a la mayoría de autónomos y pymes se llama **Línea ICO Empresas y Emprendedores**, y funciona por **mediación bancaria**: el ICO no te presta el dinero directamente ni analiza tu solvencia. Aporta los fondos y el respaldo público, pero es tu banco —una de las entidades de crédito colaboradoras— quien estudia tu caso, decide si te lo concede y fija el precio final, exactamente igual que con cualquier otro préstamo suyo. Importante: no es una ayuda ni una subvención a fondo perdido. Es financiación que se devuelve con intereses, como un préstamo normal. La diferencia está en las condiciones de plazo y carencia, más amplias que las de una operación puramente comercial, porque el banco asume menos riesgo al contar con el respaldo del ICO. ## Para qué se puede usar La Línea ICO Empresas y Emprendedores cubre dos grandes necesidades: - **Circulante**: cubrir necesidades de liquidez o gastos corrientes del día a día del negocio. - **Inversión**: proyectos de inversión, incluidos los de digitalización. Y se puede instrumentar en varias modalidades, según lo que necesites: **préstamo, leasing, renting o línea de crédito**. No es solo un préstamo clásico —si lo que buscas es financiar un vehículo o maquinaria, por ejemplo, puede tramitarse como leasing dentro de la misma línea. ## Cuánto puedes pedir, a qué plazo y con qué carencia Según la ficha oficial vigente en 2026, la Línea ICO Empresas y Emprendedores permite financiar **hasta el 100% de las necesidades de financiación** del proyecto o de la liquidez solicitada, con un **plazo de amortización de 1 a 20 años** y la posibilidad de hasta **3 años de carencia de principal** (durante los cuales solo pagas intereses, sin amortizar capital). En la práctica, esto no significa que cualquier banco vaya a conceder el 100% ni el plazo máximo a cualquier solicitante: son los topes que permite la línea, y dentro de ellos el banco decide según tu perfil de riesgo, igual que en cualquier otra operación de financiación. ## Qué interés y comisiones tiene Aquí es donde más se confunde la gente: **el ICO no fija un tipo de interés único para todos**. La línea admite **tipo fijo o variable, más el margen que establece cada entidad de crédito** según el plazo de amortización. Eso quiere decir que el precio final —tipo, comisión de apertura, comisión de estudio— lo negocia tu banco, no el ICO, y puede variar de una entidad a otra para la misma línea. La consecuencia práctica es que conviene **comparar entre varios bancos colaboradores** antes de firmar, igual que harías con cualquier préstamo: la Línea ICO te da el marco (plazo, carencia, uso permitido), pero el coste final sigue siendo cosa de la negociación con tu entidad. ## Cómo se solicita — el paso que despista a casi todo el mundo La confusión más habitual es pensar que hay que ir al ICO. No es así: 1. **Elige una entidad de crédito colaboradora.** El ICO publica en su web el listado completo de bancos adheridos a la línea; suele incluir a la mayoría de bancos generalistas y cajas con los que ya trabajas. 2. **Presenta tu solicitud directamente en esa entidad**, explicando si es para circulante o inversión y, si aplica, el proyecto concreto. 3. **El banco analiza tu solvencia** como en cualquier operación de financiación: actividad, ingresos, historial, garantías si las pide. 4. **Si lo aprueba, formaliza la operación** dentro de las condiciones que marca la línea ICO (plazo, carencia, modalidad), aplicando su propio tipo y comisiones. El ICO no interviene en la decisión de conceder o no el crédito a tu caso concreto: esa decisión, con sus criterios de riesgo, es del banco. ## Línea ICO vs línea de crédito vs préstamo bancario normal | | Quién decide si te lo da | Para qué encaja mejor | Plazo y carencia | | --- | --- | --- | --- | | **Línea ICO** | El banco colaborador (con respaldo del ICO) | Circulante o inversión, incluida digitalización | Hasta 20 años, hasta 3 de carencia | | **[Línea de crédito](/noticias/linea-credito-poliza-credito-autonomos)** | El banco, sin respaldo público | Baches puntuales de tesorería, uso flexible | Corto, normalmente anual y renovable | | **Préstamo bancario normal** | El banco, sin respaldo público | Una inversión concreta que sabes cuantificar | Lo que negocies, sin topes preferentes | Si lo que necesitas es un colchón que uses y devuelvas sin previo aviso, la línea de crédito sigue siendo la herramienta más ágil. Si necesitas un importe mayor a un plazo largo —para circulante sostenido o una inversión— la Línea ICO suele salir más a cuenta que un préstamo puramente comercial, precisamente por el plazo y la carencia. ## Dónde encaja Fube La Línea ICO se solicita y se gestiona con tu banco: Fube no concede financiación, no es una entidad de crédito y no es el ICO. Lo que sí hace es ayudarte a llevar el seguimiento del dinero una vez que ha entrado y de las cuotas que tienes que devolver. Con el **[extracto bancario importado y conciliado](/funcionalidades/tesoreria/importacion-extractos)** ves de un vistazo cuándo entró el importe concedido y cuándo sale cada cuota, sin tener que revisarlo a mano recibo a recibo. Y si la línea la usas para pagar a proveedores o financiar compras, el alta de **[gastos y proveedores](/funcionalidades/gastos/proveedores)** te deja registrar cada pago una sola vez y conciliarlo contra el cargo del banco automáticamente. ## Preguntas frecuentes ### ¿El ICO me presta el dinero directamente? No. El ICO aporta los fondos y el respaldo público, pero la solicitud se presenta en una entidad de crédito colaboradora, que es quien analiza tu solvencia y decide si te concede la financiación. ### ¿Cualquier autónomo o pyme puede conseguir una Línea ICO? Puede solicitarla cualquier autónomo o pyme, pero la concesión depende de que el banco colaborador apruebe tu solvencia, igual que en cualquier préstamo. El respaldo del ICO no garantiza la aprobación automática. ### ¿La Línea ICO tiene un tipo de interés fijo para todos? No. Admite tipo fijo o variable más el margen que fija cada banco según el plazo, así que el coste final varía de una entidad a otra para la misma línea. Conviene comparar antes de firmar. ### ¿Los intereses de un préstamo ICO son gasto deducible? Sí, como los de cualquier préstamo destinado a tu actividad: los intereses y comisiones son gasto financiero deducible. Ante cualquier duda sobre tu caso concreto, coméntalo con tu asesoría. --- La Línea ICO no sustituye a tu criterio sobre cuánta deuda puede asumir el negocio, pero sí amplía el margen —plazo y carencia— frente a un préstamo puramente comercial. La decisión de cuánto pedir se toma mejor cuando ves con claridad los cobros y pagos que ya tienes encima de la mesa: con [Fube](https://fube.es) controlas tu tesorería en un panel claro, para negociar con tu banco desde una posición informada. _Nota legal: El contenido de este artículo tiene carácter meramente informativo y no constituye asesoramiento fiscal, contable ni legal. Recomendamos consultar con un profesional especializado antes de tomar decisiones basadas en esta información._